Глава 20
Инвестируй
Задумайся - а нужны ли нам денежные купюры как таковые, как бумажки с изображением знаменитостей и водяными знаками? Конечно, нет! Нам нужна покупательная способность этих денег – некий объем товаров и услуг, которые мы можем купить на эти деньги, но никак не сами денежные банкноты. И покупательную способность твоих кровно заработанных денег катастрофически уменьшает инфляция.
Чтобы было понятно, как действует инфляция, давайте разберем небольшой пример.
Предположим, Андрей решил оставить на ближайший год 1000 гривен наличными дома.
В момент принятия этого решения инфляция в стране составляла 10%, а 1 кг мяса стоил 20 гривен. Это означает, что на 1000 гривен Андрей мог купить 50 кг мяса.
Прошел год. Инфляция в 10% означает, что за год все товары подорожали в среднем на 10%, а значит 1 кг мяса стоит 22 гривны. Это означает, что на 1000 гривен Андрей может купить теперь лишь 45 кг мяса
В этом то и состоит его потеря. У него в руках та же денежная сумма, но купить товаров на эти деньги он может уже заметно меньше.
Если ли бы Андрей год назад не оставил деньги наличными дома, а решил разместить свою 1000 гривен на депозите в банке под 12% годовых, через год он получил бы из банка 1120 гривен.
И не смотря на то, что мясо к этому моменту подорожал до 22 гривны за кг, полученных денег ему хватило бы на покупку уже 51 кг.
Покупательная способность его капитала не только не уменьшилась, но и даже выросла. Достиг он этого за счет помещения своего капитала в специальный финансовый инструмент под названием «банковский депозит».
Инвестирование – это помещение капитала в различные финансовые инструменты
для того, чтобы сохранить и/или увеличить покупательную способность капитала.
Если ты кладешь деньги на депозит, ставка по которому выше уровня инфляции, то покупательная способность твоих денег не только не уменьшается со временем, но даже и немного вырастает.
В жизни каждого человека есть масштабные финансовые цели, и решаются они только с помощью длительного накопления - а накапливаемый капитал требуется защищать от действия инфляции, и для этого тебе обязательно потребуется инвестировать накопленные деньги.
Что же такое финансовые цели и зачем они нужны? Давно доказано, чтобы достичь чего-то, нужна четкая цель. Если человек поставит перед собой цель в жизни, он как минимум сделал первый шаг к ее осуществлению.
Многие люди не достигают своей мечты, потому что они даже не задумываются, чего именно они хотят достичь в жизни, какие у них есть мечты и сколько они стоят. Но как ни странно, когда у человека есть четкая цель в жизни, возможности будут появляться из неоткуда, потому что человек просто открыт для них. Когда же в жизни нет цели, то возможностей тоже не будет.
А ты дороги не выбирал и был всегда не у дел,
И вот нашел не то, что искал, а искал не то, что хотел.
И ты пытался меня обмануть: "мол, во всем виновата судьба!",
Но я сказал тебе: "в добрый путь", и ты сам согласился на этот путь,
Себя превратив в раба...
А. Макаревич
Самый длинный путь начинается с первого шага, говорили китайские мудрецы. Но прежде чем сделать этот самый первый шаг стоит уточнить, а куда же собственно мы направляемся.
Точно так же прежде чем начать инвестировать, человеку нужно понять – чего он желает достичь? Ведь инвестировать просто так – бессмысленно; какой смысл просто собирать сундук золота? Можно превратиться в Плюшкина и твое богатство побьет моль, ржавчина или кто-то похитит. Инвестируют ради достижения финансовых целей. Значит, прежде чем начинать инвестировать, тебе нужно определить свои финансовые цели.
Если тебе хочется поехать отдохнуть в какое-то красивое место, ты сначала должен узнать, где оно находится, затем определить маршрут до цели от того места, где ты находишься, и, наконец, выбрать транспорт, на котором ты совершишь это путешествие. Если ты пропустишь хоть один из этапов, есть большая вероятность, что до своего места отдыха ты не доедешь.
Путь к богатству практически не отличается от физического путешествия. Здесь тоже нужно определить цель, текущее состояние, проложить маршрут (выработать финансовую стратегию), выбрать финансовые инструменты (которые играют роль транспорта).
Финансовая цель определяется двумя вопросами: сколько денег нужно для ее достижения, и к какому сроку эти деньги нужны.
Пример финансовой цели:
В семье растет ребенок, и через 6 лет ему исполняется 18 лет. Потребуются деньги для образования ребенка, чтобы дать ему хороший старт в жизни. Важная ли это цель в жизни семьи? Безусловно. И здесь очень важен временной фактор - деньги на образование потребуются не через 8 и не через 10 лет, а именно через 6 лет, когда ребенку исполнится 18.
Родителям потребуется спланировать достижение финансовой цели «через 6 лет иметь капитал для образования ребенка».
Вопросы:
Как достичь поставленной цели?
Сколько денег, и на протяжении какого времени потребуется сберегать?
Где размещать (банк, КС, иное) накапливаемые деньги?
Будет ли вообще вовремя достигнута цель при выбранном способе действий?
Эти вопросы неизбежно заставят родителей составить план того, как же они планируют накапливать нужный капитал.
Для примера давайте предположим, что через 6 лет семье нужно иметь капитал в $ 14 400 для образования ребенка. Сегодня семье эта сумма кажется недостижимой. Производятся простые расчеты: если поделить $ 14 400 на 6 лет, то получится $ 2 400- именно столько необходимо накапливать семье каждый год. А в месяц-всего $ 200. Достижимо? Абсолютно. Семья принимает решение - сберегать ежемесячно $ 200, и накапливать эти деньги на банковском счете.
Тем самым простейший финансовый план достижения этой финансовой цели примет вид: 200*12=$2 400 семья сберегает на банковском счете каждый год.
Достижение финансовой цели означает
накопление нужной суммы к заданному сроку.
Какую пользу несет этот простейший план?
Во-первых, составив финансовый план - семья или человек уверены в том, что нужная цель достижима – ведь это ясно показывают расчеты аналогичные тем, что приведены выше.
И второе - финансовый план превращает достижение далеких финансовых целей в совершение сегодняшних несложных финансовых операций, которые человек просто совершает в своей жизни месяц за месяцем, и все. И тем самым он практически на автопилоте движется к своим финансовым целям.
Для семьи из нашего примера эта последовательность простейших операций выглядит так:
• Получить свой ежемесячный доход;
• Выделить из своего дохода 200 долл. и положить эти деньги на депозит;
• Действовать так 6 лет, никогда не снимая денег со счета.
И эта последовательность простейших финансовых шагов приведет семью к достижению очень важной финансовой цели – иметь капитал для обучения ребенка к его18-летию. Таким же образом планируется достижение других важнейших целей - покупка недвижимости, создание пенсионного капитала и пр.
Итак, финансовый план превращает наши далекие финансовые цели в выполнение несложных сегодняшних финансовых шагов.
Так же как бинокль приближает перспективу - личный финансовый план позволяет увидеть человеку его финансовое будущее.
В отсутствие личного финансового плана человек склонен тратить все заработанное. Если же часть заработанного он все же сберегает, то в отсутствие плана он вынужден (плана ведь нет?) инвестировать хаотично. Поэтому человек лишен уверенности в том, что нужные ему финансовые цели будут достигнуты в нужное время.
Составив свой финансовый план, ты определишь свое будущее, плюс получишь детальное описание пути к своим целям. Месяц за месяцем действуй так, как указано в плане - и в нужный срок ты окажешься у цели. Согласись - такая определенность очень важна для каждого из нас.
Основная проблема, которую тебе придется решать - правильно подобрать совокупность финансовых инструментов для твоего плана в зависимости от твоих целей. Более подробно об инструментах инвестирования мы поговорим в разделе «Практика инвестирования».
В инвестировании основополагающими являются два фактора: продолжительность инвестирования и величина процента доходности. Именно они превращают наши деньги в огромное состояние.
Приведу всем известный пример: если ты на протяжении 32 лет будешь экономить 1 доллар в день и вкладывать его в финансовые инструменты под 20% годовых, то в итоге получишь капитал в миллион долларов. Верно и обратное высказывание: если ты НИЧЕГО не будешь инвестировать, то в итоге получишь НИЧЕГО.
И еще один пример. Мужчина выкуривал в день пачку сигарет, т.е. тратил 5 гривен. Если бы он эти 5 гривен экономил с 18 лет вместо того, чтобы их выкуривать, то кроме крепкого здоровья к своему 65-летию у него было бы сбережение равное 85 000 гривен. А если бы он вложил эти же 5 гривен под 14 %, то из этого получилось бы 9 миллионов гривен, а под 15 % – так и все 13,3 миллионов. Маленькие суммы приносят целое состояние, если мы их вкладываем с умом.
Ниже приведена таблица инвестирование 1 гривны в день (по принципу копилочки -1 гривна в день) под 18% годовых. Только одним из правил этого инвестирования является использование депозита со «сложным процентом» или «капитализацией вклада». Оно означает, что с определенной периодичностью (например, ежемесячно или ежеквартально) начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и в следующем периоде доход рассчитывается уже с учетом новой, «подросшей» суммы. Проще говоря, речь идет о начислении процентов на проценты.
Обратите внимание на две колонки - вложения и проценты. При инвестициях на один-два года «сложный» процент не очень заметен. Вся штука в том, что эффект «сложного» процента можно увидеть лишь на длительных промежутках времени: сумма инвестиций начинает значительно расти после десятого года. Именно при долгосрочном инвестировании на депозите со «сложным» процентом величина начисленных процентов значительно превышает вложения. В данной таблице на 20-м году инвестирования твой вклад составит 7 200 гривен, а начисленные проценты-63105 гривен. Сумма на депозите-уже знакомые нам 70 000 гривен, о которых мы упоминали раньше. Как говорил Альберт Эйнштейн, самое великое открытие человечества - это чудо «сложных» процентов. А Ротшильд называл «сложные» проценты восьмым чудом света. А он знал толк в деньгах.
Посмотри, во что могут вырасти небольшие суммы, если ты грамотно владеешь инструментом инвестиций. Если ты собираешься жить долго, счастливо и богато, надо учиться. Учиться создавать свое будущее, в том числе и финансовое. Чтобы твои великие затеи не превратились в пустоту.
Итак, для достижения поставленных перед собой финансовых целей ты подбираешь соответствующий финансовый план и финансовые инструменты. Это относится и к покупке коляски для ребенка в молодой семье, и к приобретению фешенебельной яхты – только срок накопления и финансовые инструменты будут разные.
Но какие бы грандиозные финансовые планы перед тобой не стояли, все они не имеют никакого смысла, если у тебя нет трех основных финансовых планов, выполнив которые последовательно ты осуществишь свои мечты и обеспечишь себя деньгами на всю свою жизнь.
Эти три плана-план защиты, план независимости и план свободы -в следующей главе.
